재도전 특별자금은 폐업 후 재창업하거나 채무조정을 성실하게 이행한 소상공인에게 사업 운영자금을 지원하는 정부 정책대출입니다. 2026년에는 일반형, 희망형, 도약형으로 나뉘며 유형에 따라 최대 2억원까지 신청할 수 있습니다. 특히 재도전 특별자금 채무조정 대상자는 상환 횟수와 교육 이수 조건을 확인해야 하며, 신용점수가 낮더라도 신청 가능성을 검토할 수 있습니다. 재도전 특별자금 내용부터 신청 조건, 채무조정 기준, 신용점수와 금리까지 정리했습니다.
1. 재도전 특별자금 지원 내용
재도전특별자금은 소상공인시장진흥공단에서 운영하는 직접대출 정책자금입니다.
폐업 경험이 있거나 채무조정을 통해 재기를 준비하는 소상공인을 지원하며, 2026년에는 세 가지 유형으로 운영됩니다.
| 구분 | 대출한도 | 2026년 4분기 금리 |
|---|---|---|
| 일반형 | 7천만원 | 연 5.72% |
| 희망형 | 1억원 | 연 4.72% |
| 도약형 | 2억원 | 연 4.52% |
대출기간은 최대 5년이며, 최대 2년의 거치기간을 포함합니다.
금리는 분기별 정책자금 기준금리에 따라 변동되며, 우대조건을 충족하면 추가 금리 감면을 받을 수 있습니다.
▷▷ 재도전 특별자금은 무상 지원금이 아닌 대출이며, 신청자의 사업성과 상환능력에 따라 실제 대출금액이 결정됩니다.
2. 재도전 특별자금 신청 조건
재도전특별자금 조건은 일반형, 희망형, 도약형에 따라 다르게 적용됩니다.
1) 일반형
다음 중 하나에 해당하는 소상공인이 신청 대상입니다.
- 최근 1년 이내 희망리턴패키지 재창업교육 25시간 이상 수료
- 폐업 후 재창업한 업력 7년 미만 사업자로 세부 요건 충족
- 3개월 이상 휴업 후 영업 재개 또는 일정 요건의 업종전환·사업장 이전
- 채무조정 이후 성실상환 요건 충족
2) 희망형
2025년 희망리턴패키지 재기사업화를 완료했거나 2026년 재기사업화 지원사업에 선정되어 협약을 완료한 소상공인이 대상입니다.
채무조정 중이라면 3회차 이상 성실상환 조건도 충족해야 합니다.
3) 도약형
재창업 후 업력 2년 이상인 사업자 중 매출 증가, 고용 증가 등 성장성과 정책자금 성실상환 실적을 갖춘 소상공인이 대상입니다.
▷▷ 재도전 특별자금은 단순히 폐업 경험이 있다는 이유만으로 신청할 수 없으며, 유형별 재창업 및 성실상환 조건을 충족해야 합니다.
3. 재도전 특별자금 채무조정 조건
재도전 특별자금 채무조정 유형은 채무조정을 진행하면서 성실하게 상환하는 소상공인을 위한 지원 방식입니다.
일반형 채무조정 대상자는 다음 중 하나에 해당해야 합니다.
1) 채무조정 성실상환자
채무해소 재기지원종합패키지 참여기관에서 인정한 소상공인으로 다음 조건을 충족해야 합니다.
- 채무조정 후 미납 없이 6회차 이상 납입하거나 최근 3년 이내 상환 완료
- 최근 1년 이내 성실상환자 재창업교육 20시간 이상 수료
두 조건을 모두 충족해야 하므로 상환 횟수뿐 아니라 교육 수료 여부도 중요합니다.
2) 소진공 상환연장 이용자
소상공인시장진흥공단 상환연장제도를 지원받고 연속 10일 이상 연체 없이 3회차 이상 상환 중이거나 완제한 소상공인이 대상입니다.
3) 소진공 대환대출 이용자
2024년 이후 소진공 대환대출을 지원받고 연속 10일 이상 연체 없이 3회차 이상 상환 중이거나 완제한 소상공인이 대상입니다.
▷▷ 개인회생, 신용회복위원회 채무조정, 새출발기금 등으로 채무를 조정한 경우에도 참여기관 인정 여부와 성실상환·교육 조건을 확인해야 합니다. 채무조정 사실만으로 자동 승인되지는 않습니다.
4. 재도전 특별자금 신청 방법
재도전 특별자금은 소상공인정책자금 홈페이지에서 신청할 수 있습니다.
2026년 4분기 신청은 10월 26일 오전 10시부터 시작되었으며, 예산 소진 시 접수가 종료됩니다.
- 소상공인정책자금 홈페이지 접속
- 회원가입 및 로그인
- 직접대출 신청 메뉴 선택
- 재도전특별자금 선택
- 일반형·희망형·도약형 선택
- 사업자 정보와 대출 희망금액 입력
- 기업현황 및 사업계획서 작성
- 채무조정 관련 증빙서류 제출
- 소상공인시장진흥공단 대출심사
- 대출 승인 후 약정 및 실행
채무조정 유형은 채무변제상환내역확인서, 변제수행납입증명원, 면책결정문 등 해당 상황에 맞는 서류를 요구받을 수 있습니다.
▷▷ 재도전 특별자금 신청은 온라인으로 가능하지만 지원대상 확인과 공단의 대출심사를 통과해야 최종 대출이 실행됩니다.
5. 재도전 특별자금 신용점수 기준
재도전특별자금은 일반형, 희망형, 도약형에 공통으로 적용되는 별도의 최저 신용점수가 명시되어 있지 않습니다.
따라서 NICE 신용점수가 낮다는 이유만으로 신청이 무조건 불가능한 것은 아닙니다.
다만 소상공인시장진흥공단에서는 다음 항목을 종합적으로 심사합니다.
- 개인신용점수와 신용정보 등록 상태
- 금융기관 대출 및 연체 이력
- 기존 대출금액과 부채 수준
- 사업 매출과 상환능력
- 채무조정 성실상환 여부
참고로 NICE 839점 이하 기준은 별도의 신용취약소상공인자금에 적용되는 조건입니다.
재도전특별자금에 동일한 점수 기준을 적용해서는 안 됩니다.
▷▷ 재도전 특별자금은 신용점수보다 신청 유형별 자격과 신용상태, 사업성 평가를 함께 확인하는 것이 중요하며, 저신용자도 심사 결과에 따라 대출이 가능할 수 있습니다.
6. 재도전 특별자금 신청 주의사항
재도전특별자금은 저신용자와 채무조정자를 지원하는 정책대출이지만 모든 대출 제한사항이 면제되는 것은 아닙니다.
특히 세금 체납, 현재 연체, 사업 운영 상태, 신용정보 등록 내용 등을 확인해야 합니다.
채무조정 유형에는 일부 신용정보 제한에 예외가 적용될 수 있으나 일반적인 대출 제한과 상환능력 심사는 여전히 진행됩니다.
또한 동일 연도에 같은 직접대출 자금을 신청해 부결되거나 승인된 후 6개월이 지나지 않았다면 재신청이 제한될 수 있습니다.
▷▷ 재도전 특별자금은 신용점수가 낮거나 채무조정 중인 소상공인도 신청 가능성을 검토할 수 있지만, 성실상환 조건과 사업성 평가가 중요하므로 신청 전 자격을 정확하게 확인해야 합니다.